AMSTERDAM – Koffiedik kijken? Stilte voor de storm? Liever de kat uit de boom kijken? Of toch maar het ijzer smeden nu het redelijk heet is. Er zijn veel cliches los te laten op de hypotheekrente, maar er is weinigs zinnigs over te zeggen momenteel.

Gaat ie nu nog verder dalen, of hebben we onze kans gehad, en schiet de hypotheekrente binnenkort dan eindelijk eens flink omhoog. Vooralsnog blijft hij op een vergelijkbaar niveau als de afgelopen weken, maar stabiel oogt het alleminst. Experts buitelen over elkaar heen in de media om verschillende visies te verkondigen.

Voor huizenbezitters betekent een verschil van een tiende procent al snel honderden euro’s meer rente per jaar.

De gemiddelde rente voor een beleggingshypotheek bedraagt momenteel 4,78%, een fractie meer dan de afgelopen weken, maar nog altijd aan de lage kant in vergelijking met afgelopen zomer.

De gegevens uit deze tabel zijn afkomstig van MoneyView Research en zijn gepeild op 4 maart 2008.

In dit overzicht staan alleen rentes voor aflossingsvrije hypotheken. De selectie is gebaseerd op de 25 producten die de laagste vijf jaars rente voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebben.

AMSTERDAM – Bieden op een huis dat niet te koop staat. Met dat nieuwtje denkt ING Bank de vastzittende huizenmarkt in ons land „net dat zetje te geven om de zaak een beetje op gang te krijgen”.

Nadat is vastgesteld wat het ’droomhuis’ in kwestie waard is én of de potentiële kopers dat geld op tafel kunnen leggen, wordt de huidige eigenaar schriftelijk op de hoogte gesteld van de belangstelling voor zijn huis. Die kan vervolgens aangeven of er eventueel over een verkoop kan worden onderhandeld.

Volgens Wim Flikweert van ING Bank is de nieuwe dienst – die de bank vanaf vandaag samen met makelaar iBlue aanbiedt – voor zowel koper als verkoper interessant. „Je hoort wel eens van die verhalen van mensen die zich afvragen ’goh, wat zou mijn huis nou eigenlijk waard zijn?’ En aan de andere kant zijn er mensen die bijvoorbeeld per se in een bepaalde straat willen wonen. Op deze manier proberen wij die twee bij elkaar te brengen.” Als neveneffect hopen de twee partners de doorstroming op de huizenmarkt te bevorderen.

Vereniging Eigen Huis laat in een reactie weten dat het initiatief – dat in Amerika al langer bekend is – met name in de randstad „best zou kunnen werken”. Juist omdat het in Nederland ongebruikelijk is, zijn de reacties volgens een zegsman „zeer onvoorspelbaar. Veel hangt waarschijnlijk af van de toon van het briefje”.

Flikweert verwacht dat met name eigenaren van specifieke huizen, bijvoorbeeld op de hoek gelegen of vlakbij een school, kunnen profiteren.

Bron: Overgeld.nl

Ruim een maand geleden was het grote moment daar dat heel Nederland kongaan banksparen. Met name consumentenorganisaties waren laaiendenthousiast over deze nieuwe vorm van belastingvrij sparen voor deaflossing van de hypotheek. Het enthousiasme wordt vooral ingegevendoor de lage kostenstructuur van het banksparen ten opzichte van degrote tegenhanger, de spaar- en beleggingsverzekering.

Bewust zijn van kosten is goed, maar wanneer u zich enkel laat leidendoor dit aspect, dan loopt u mogelijk alsnog nog grote financiëlerisico’s in combinatie met banksparen. Een onderdeel waar u maar zeldenop gewezen wordt!

De meeste mensen sluiten bij hun hypotheekeen overlijdensrisicoverzekering af, zodat in geval van overlijden delangstlevende partner onbezorgd in de woning kan blijven wonen. Eén vande grootste verschillen tussen het banksparen en deafslossingsverzekering is de uitkering in geval van overlijden. Ingeval van een aflossingsverzekering zit de overlijdensrisicoverzekeringgeïntegreerd in het product, maar in geval van een bankspaarrekeningontbreekt deze dekking. Wanneer u wilt dat uw partner financieelverzorgd achterblijft, zult een losse, aanvullende verzekering moetenafsluiten. Nu hoeft de combinatie van een losse verzekering samen metde bankspaarrekening niet persé duurder te zijn dan eenaflossingsverzekering, maar er schuilt wel een financieel gevaar indeze losse constructie.

Dit speelt met name indien gespaard wordt middels beleggingen. In datgeval weet men namelijk niet welk rendement men behaald zal gaanworden, dus wordt er gerekend met een verwacht, prognose rendement. Opbasis van de verwachte groeilijn (zie blauwe vlak in het figuur) en hetgewenste kapitaal in geval van overlijden, wordt een aanvullendeverzekering gesloten ten grootte van het paarse vlak. In de praktijkeen annuïtairdalende risicoverzekering.

Bron: Overgeld.nl

AMSTERDAM – Je bent jong en je belt veel. Maar als het abonnement van het mobieltje even niet wordt betaald, versturen telefoonmaatschappijen naast een serie herinneringen en de deurwaarder een notitie naar het Bureau Krediet Registratie (BKR). Die notities blijken jaren later een groot obstakel als je een huis wilt kopen.

Veel banken schrikken van zo’n BKR-notitie en weigeren een hypotheek. Vaak ten onrechte, zegt een groeiend aantal bemiddelaars over de risicohypotheken. "BKR schrikt af, maar half Nederland zit erin."

Paul dacht in december met zijn nieuwe vrouw een frisse tweede start te maken. Ze kregen een kind en vonden een leuk rijtjeshuis in het Zeeuwse. Hoewel ze allebei een goed betaalde baan hebben en de hypotheek voor de woning ruim kunnen betalen, wees de bank hun leningaanvraag af.

Paul was zich van geen kwaad bewust. "Wat bleek: mijn vrouw had in 2005 een telefoonabonnement bij T-Mobile. Nadat haar relatie in december dat jaar werd verbroken, verhuisde zij en door alle emoties en geregel rond de scheiding is dat abonnement niet meteen opgezegd. In februari van 2006, dus twee maanden later, werd die rekening van 273 euro alsnog betaald. Maar toen had T-Mobile al een notering over haar bij het BKR neergelegd. Omdat je door zo’n emotionele scheiding later bent met betalen, komen we nu niet in aanmerking voor die hypotheek."

Paul wil dat de notering in het BKR-register ongedaan wordt gemaakt. Wekenlang is hij nu al bezig. Telkens komt T-Mobile met hetzelfde standaardmailtje terug. "Het lijkt alsof ze je brief niet lezen. Telkens een standaardafwijzing teruggekregen. Ik vraag me af hoe ze het zouden oplossen als het hun eigen familie is. Om 273 euro is de toekomst van een gezin de grond in geboord."

Over de BKR-notering (zie kader) bestaan veel misverstanden. "Elke Nederlander staat daar geregistreerd", zegt Dennis Dijkstra, medeoprichter van het bedrijf Sparck dat in hypotheken voor deze groep bemiddelt. "Wát er precies over je staat, bepaalt of je de lening wel of niet krijgt. Uiteindelijk krijg je die in veel gevallen wel."

Of zo’n geldschieter deugt, kan een consument zelf controleren. Alle geldverstrekkers en dus ook van hypotheken hebben een vergunning nodig van de toezichthouder AFM. Zij staan geregistreerd op de AFM-website.

Veel grote banken weigeren mensen met een BKR-notering vrijwel meteen. Deze groep van 635.000 particulieren en ondernemers met een negatieve registratie vormt een te groot risicio om een lening aan te verstrekken, omdat de maandelijkse aflossing niet zeker zou zijn.

Of het onderzoek naar de huidige financiën kost te veel tijd. Daarnaast missen veel grote banken inmiddels ook de expertise voor het speurwerk en zien daarom van de lening af.

De markt van ‘moeilijke hypotheken’ is echter dermate groot geworden, dat bedrijven als Elq en Sparck zich erin specialiseren. Dijkstra: "Het stoorde ons dat banken mensen weigerden, terwijl daar financieel geen enkele reden voor bleek. Daar denken onze geldschieters net zo over, zij staan garant."

Het bedrijf financiert tot 125 procent van de waarde bij een gedwongen executieverkoop. Van Doorn: "Grote banken hebben zo veel formaliteiten, administratie en dus veel personeel. Dat alles verhoogt hun kosten. Wij zijn klein en kunnen heel snel beslissen, daar ligt een markt."

Een startende zelfstandige met onregelmatige inkomsten, maar wel in een lucratieve branche loopt nu tegen een muur. Of de student die ooit rood stond voor een lening, maar wel bij een gerenommeerde bank werkt. "Die betaalt dus echt wel. Omdat wij iets meer uitzoeken en op basis daarvan oordelen dat betalingen wel volgen, komen ze vaak voor een lening in aanmerking."

Een toenemend aantal Nederlanders krijgt te maken met woonwinkels, telecombedrijven en kredietverstrekkers die barrières opwerpen om hun geld te krijgen. Steeds meer mensen lopen in die papierwinkel met voorwaarden vast.

Toch verbijten mensen hun schuld liever.

Schroom en schaamte zijn de grote boosdoeners, zegt Van Doorn. "Mensen als Jaap durven niet langs te gaan. Bel, zoek een goede adviseur. Je moet je breed informeren. Een hypotheek lijkt sowieso ingewikkeld. Mensen weten niet wat allemaal mogelijk is. Maar als ze een BKR-notering hebben, zijn ze bang om over een affaire uit het verleden te praten. Vertel het, want we komen er toch achter. Ook wij hebben toegang tot die bestanden. Leg je het op tafel, dan is er altijd opluchting."

Deze hypotheekverstrekkers, gesteund door grote banken als Citibank (Sparck) en Lehman Brothers (Elq), zijn overigens geen filantropische instellingen. Hun rente ligt hoger dan het marktgemiddelde. De verdiensten van Elq en Sparck, die feitelijk bemiddelen tussen klanten en grote financiers als Citibank, zitten in de hoger berekende rente dan die van andere hypotheekverstrekkers. De groei van beide bedrijven duidt erop dat klanten met het tarief weinig problemen hebben.

"We durven dat aan, omdat we veel strakker dan andere geldverstrekkers op de betaling zitten", zegt Sandor van Doorn. "Als er een probleem is met schulden die alsnog boven water komen, lossen we het binnen een week op. Bij banken duurt dat door interne procedures weken."

Dat zelfs een minister tot de klandizie hoort, is veelzeggend. Een kwart van de hypotheekafwijzingen krijgt bij deze verstrekkers van risicoleningen direct geld voor een huis. Bij de anderen is meer uitzoekwerk nodig.

"Jaap is absoluut geen uitzondering", meent Dijkstra, bladerend in diens correspondentie met T-Mobile. Met Dijkstra’s voorbehoud dat hij zijn financiën nog wil uitpluizen, "lijkt hij gewoon voor een hypotheek in aanmerking te komen".

Paul zelf zegt weinig begrip te hebben voor T-Mobile. "Er zijn veel mensen met achterstallige betalingen. Toch claimt T-Mobile voor ménsen te werken. De routine van betalen door mensen kan veranderen, bijvoorbeeld vanwege een scheiding. Het wil er bij dit telefoonbedrijf niet in. Het interesseert ze niet waarom een betaling niet binnen is, het gaat alleen om het geld. Pretendeer dan niet er voor mensen te zijn."

Bron: Overgeld

AMSTERDAM – De paniek op de aandelenmarkten van de afgelopen dagen laat de (beleggings)hypotheekrente vooralsnog ongemoeid. Met name mensen met een beleggingshypotheek kunnen hierdoor eventjes opgelucht adem halen.

De hypotheekrente voor beleggingshypotheken blijft een licht dalende tendens vertonen in de eerste weken van 2008.

Huizenbezitters met een beleggingshypotheek in aandelen lopen momenteel geen gevaar, stelt Vereniging Eigen Huis. " De waarde van het huis is als onderpand voor banken in Nederland nog altijd zeer goed. Eigenaren beseffen ook best dat een belegging in aandelen voor de lange termijn is", aldus woordvoerder Hans André de la Porte.

De gegevens uit de tabel zijn afkomstig van Moneyview Research en zijn gepeild op 22 januari 2008.

In dit overzicht staan alleen rentes voor beleggingshypotheken. De selectie is gebaseerd op de 25 producten die de laagste vijf jaars rente voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebben.

Bron: Overgeld

Denkend aan Holland zie ik de hypotheekrente, traag door oneindig ruitjespapier gaan. Waren de voorspellingen afgelopen jaar niet van de lucht, dat de rente vanwege zijn nog altijd historisch lage stand binnen afzienbare tijd zou kunnen gaan stijgen, de realiteit is een sereen stabiele hypotheekrente, zeker waar het een aflossingsvrije hypotheek betreft.

Uitzondering op het stabiele klimaat is de afgelopen zomer gelanceerde VoordeelPlushypotheek van de Postbank, die er krap een half jaar over gedaan heeft om naar de eerste plaats van het overzicht te sluipen. Voor een aflossingsvrije NHG-hypotheek met een rentevaste periode van vijf jaar wordt nu gemiddeld 5,00% rente in rekening gebracht. Het nieuws van de dalende huizenprijzen heeft vooralsnog niet voor extra roering gezorgd, evenals de kredietcrisis in de VS en onheilspellende berichten over de huizenmarkten elders in Europa.

Bron: Overgeld.nl

Het aantal te koop staande woningen in Nederland is vorigjaar naar een recordhoogte gestegen. Eind 2007 werden er 153.700woningen te koop aangeboden, een stijging van bijna 11 procent tenopzichte van een jaar eerder.

Dat blijkt uit een woensdag gepubliceerd onderzoek van de website voor(project)ontwikkelaars Spacemakers.nl. De vraagprijs van de aangeboden woningensteeg gemiddeld met 1 procent. Dit is minder dan de door Spacemakers geraamde 4procent stijging van de gemiddelde verkoopprijs.

Vooral het aantal te koop staande appartementen steeg hard, met bijna 20procent, terwijl de vraagprijs gemiddeld nauwelijks steeg. Spacemakersconcludeert hieruit dat Nederlanders appartementen te duur vinden. Vooralgrotere appartementen vanaf 100 vierkante meter blijven lang te koopstaan. 

Verhoging eigenwoningforfait voor dure woningen geleidelijk ingevoerd.

De invoering van de verhoging van het eigenwoningforfait voor woningen met een WOZ-waarde van meer dan € 1 miljoen wordt geleidelijker ingevoerd dan oorspronkelijk was voorgesteld.

Op 21 november 2007 is dit tijdens de parlementaire behandeling van het Belastingplan 2008 in een nota van wijziging doorgevoerd.

Het nieuwe voorstel is om met ingang van 2009 het plafond in het eigenwoningforfait te laten vervallen en vanaf 2010 in stappen het eigenwoningforfait voor woningen met een WOZ-waarde van meer dan € 1 miljoen te verhogen. Deze verhoging zal in 7 gelijke stappen gaan in de jaren 2010 tot en met 2016. In dat laatste jaar zal het eigenwoningforfait 2,35% zijn.

Ondanks dat de verhoging nu wordt uitgesmeerd over 7 jaren blijft de maatregel in strijd met het regeerakkoord waarin is bepaald dat er in deze kabinetsperiode geen fiscale maatregelen rond het eigenwoningbezit genomen zullen worden.

Lasten worden verhoogd, terwijl op geen enkele manier een bijdrage wordt geleverd aan het oplossen van problemen op de woningmarkt. Door nu een stapsgewijze verhoging te introduceren worden de negatieve gevolgen voor de doorstroming op woningmarkt wel beperkt.

Bron: Vereniging Eigen Huis

Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) zijn vanwege de onrust opde financiele markten zijn de vooruitzichten voor de Nederlandseeconomie met meer onzekerheid omgeven dan gebruikelijk.

Dat schrijft De Nederlandsche Bank donderdag in het kwartaalbericht van    december.

De bank stelt dat de economie vooralsnog weinig last lijkt te ondervinden    van deze onrust. ‘Ook in het derde kwartaal van dit jaar groeide de    economie sterk. Een gevolg van deze gunstige ontwikkeling tot op heden is    dat de economische expansie al weer snel tegen haar grenzen lijkt aan te    lopen’, zo meldt de DNB.

Geleidelijk afnemende groei

Zo wordt voor de jaren 2007-2009 een geleidelijk afnemende groei voorzien,    van 3,2% dit jaar tot 2,1% in 2009. De centrale bank voorziet meer    spanningen op de arbeidsmarkt met als gevolg een toename van de prijs- en    loonstijgingen. De onrust op de financiele markten vormt volgens DNB een    ‘substantieel neerwaarts risico’ voor de economie.

‘In een variant op de voorspelling wordt rekening gehouden met een verdere    verslechtering van de Amerikaanse huizenmarkt en een wereldwijde toename    van de financieringskosten voor bedrijven en huishoudens. Hierbij vertraagt    de economische groei in Nederland aanzienlijk tot 2% in 2008 en 1,3% in    2009′.

Subprime

‘Van de subprime hypotheken die in 2006 werden afgesloten heeft nu al 13%    betalingsachterstanden’, zo meldt DNB in het rapport. ‘En de verwachting is    dat dit percentage verder zal stijgen naarmate meer kortetermijnhypotheken    hun aanpassingsdatum bereiken.’ Dat is de datum waarop de rente op de    hypotheken wordt aangepast en de rentelasten voor veel huiseigenaren fors    omhoog gaan.

DNB gaat er vanuit dat ook de kwaliteit van de hypotheken die aan het begin    van dit jaar zijn verstrekt, verder zullen verslechteren.

Toenemende problemen met hypotheken

De verwachte toenemende problemen met hypotheken leiden mogelijk tot een    verdere verslechtering van de van deze hypotheken afgeleide producten. Het    gaat hierbij om zogenoemde gesecuritiseerde producten met namen als    Mortgage Backed Securities (MBS) en Colleteralized Debt Obligations (CDO).    Dat zal in pakketjes verpakte hypotheken die worden doorverkocht op de    markt.

Als gevolg van de crisis op de Amerikaanse hypotheekmarkt is de waardering    van deze producten een stuk lastiger geworden. Over het algemeen zijn ze    echter in de afgelopen maanden stevig in waarde gedaald. Kijkend naar de    toekomst zich DNB daarbij nog een verdere afwaardering.

Aanhoudende waarderingsproblemen

Door deze aanhoudende waarderingsproblemen bestaat er volgens de    toezichthouder nog steeds grote onzekerheid over de uiteindelijke omvang    van de waardeafschrijvingen bij banken en andere betrokken financiele    instellingen. ‘Naar verwachting gaat het om een zeer omvangrijk totaal van    enkele honderden miljarden dollar, waarvan de schattingen sterk    uiteenlopen’, zo staat in het kwartaalrapport.

Ontwrichte financiële markten

De financiële markten raakten de afgelopen maanden ontwricht vanwege    een crisis in Amerika met subprime hypotheken. Dat zijn    woningfinancieringen aan particulieren die de hypotheeklasten met moeite    kunnen opbrengen.

Vanwege de sterke verslechtering van de kwaliteit van de hypotheken,    verlaagden kredietbeoordelaars hun advies voor de kredietwaardigheid van de    gesecuritiseerde producten. ‘Dit schudde beleggers wakker die te weinig    rekening hadden gehouden met de marktrisico’s.’

Grote kredietbeoordelaars

Volgens DNB hebben beleggers – veelal banken en andere financiele    instellingen – zich teveel gericht op het oordeel van de grote    kredietbeoordelaars. Vanaf het moment dat er problemen ontstonden op de    Amerikaanse hypotheekmarkt, daalde ook de waarde van de afgeleide producten    in zowel Amerika als Europa. Vanwege deze waarderingsproblemen begonnen    banken elkaar te wantrouwen, wat uiteindelijk tot een krapte op de    financiele markten leidde.

Volgens DNB kan van deze crisis worden geleerd dat een goede bewaking van    de risico’s van groot belang is. ‘Ondanks dat de methoden voor risicobeheer    sterk zijn verbeterd, hebben marktpartijen in de hausse op de    kredietenmarkt, niet genoeg rekening gehouden met het opdrogen van de    geldmarkten.’

Bron: Financieel Dagblad

Aegon past in verband met de ontwikkelingen opde kapitaalmarkt de hypotheekrente aan. Met ingang van 10 december 2007wordt de rente voor de rentevastperioden 21 tot en met 30 jaar met 0,1%verhoogd.

De rente hypotheekrente´s liggen gemiddeld rond een half procent hoger dan in januari van dit jaar, maar zijn de laatste tijd redelijk stabiel.

Desalniettemin zijn experts het er over het algemeen mee eens dat de rente’s nog steeds historisch laag zijn.

Bron: Overgeld